張世鵬領會了朱樹人通過姚啓聖傳達的試點思路後，倒也沒有含糊。
在此後短短兩個月中，随着小康二年杭州府的秋稅征收工作逐步推行，一些惠民的新政也逐步宣揚了開來，并且很快有了第一批願意試水的人。
“诶？聽說了麽，朝廷今年居然在我杭州府搞了一個試點，凡是家中田産少于水田十畝、山田二十畝的農籍百姓，足額繳納完稅糧後，都可以申請問官府借貸銀子！聽說至少能借貸二十兩呢！
如果家裏原本有幾畝水田，能以這些田地作爲抵押，一般借到五十兩都不是問題！聽說最高的個别例子，有借到七八十兩的！”
這一類的消息，很快在杭州府各縣瘋傳。
而且每當口口相傳時遇到質疑，立刻就有人能拿出鐵證，說隔壁村或者隔壁鄉的誰誰誰，真就借到了銀子，然後把想要進城務工改工籍的兩家鄰居那點零碎田盤下了。
聽說龍井山上某原本隻有七八畝山田種茶的農戶，把左鄰右舍兼并了之後，最多有擴張到二十五六畝之多的。
而聽說他的左鄰右舍得了賣地的本錢後，合股進城、改行開炒茶茶行，幹得也不錯。
諸如此類的故事越傳越多，大多數淳樸農民聽到後也就信了。
不過無論什麽時代，自認爲冷靜理中客的聲音肯定也始終存在。
尤其明朝浙江北部幾個府讀書人太多，有大把大把識點字但卻連童生都撈不到的農夫。因爲沒有功名，所以這些人一輩子都需要持續繳稅服徭役，但識字的優勢，讓他們好歹會解讀一二朝廷的政策，不憚以最大的惡意揣測其中陰謀。
“這肯定是朝中有奸佞阿谀谄媚之輩、想要在力推新法上做出成績，把指标考核做漂亮以讨好上官！”
“這種‘典型案例’，估計是官府的喉舌在那兒刻意散播的吧，估計一百個裏也未必有一個，逮到了就各種嚼舌頭。”
要不是百姓們終究不是穿越者，說不出“幸存者效應”這樣的專業術語，怕是直接就要開噴怼臉了。
這也是沒辦法的事情，畢竟有明一朝，秀才如果一輩子堅持參加鄉試，最後終生考取成功舉人的概率，大約是二十幾比一。
但紹興府、甯波府能慘烈到七八十個秀才卷一輩子才能卷出一個舉人。杭州府沒紹興府甯波府那麽慘烈，但五六十個秀才一輩子出一個舉人的烈度還是有的。
這樣的環境，讓老百姓不太好騙，民間識字的農民太多了。
一些明明白天還在揮鋤頭的人，居然也會讀過蘇東坡王安石司馬光的典故，于是一群心思最活絡的，立刻就想到了前宋王安石青苗法的鑽空子薅羊毛案例。
朝廷居然敢給農民借錢？那必須好好教教朝中那些四體不勤五谷不分的廢人，什麽叫世道險惡！
這種情況，估計也就跟後世21世紀，某些“網貸要命一條村”差不多。後世的P2P網貸絕大多數時候都是吃人不吐骨頭的，但偏偏也有一些命硬的老賴就是能治他們。
這些人往往是要錢沒有，要命一條，跟薅王安石青苗法羊毛的北宋青皮無賴其實是一類人。
雖說朝廷這次立的給民間貸銀子的法度，跟王安石青苗法還是差異很大，比如要求是農籍、而且得是田地少于十畝的人家才能貸。
這樣的話，就把已經是工籍，或者至少是一分田都沒有的光棍破落戶，排除在了申請放貸的人群之外。也就把大多數可以鑽空子的人群給屏蔽了。
可惜即使如此，要做到百分百屏蔽薅羊毛，也是不可能的。人民群衆的智慧是無窮無盡的，尤其是在鑽法律空子方面的對抗，那都是能者上庸者下，全靠自然法則物競天擇，可以最快篩選出可行的薅羊毛毒計。
智商不行的人很快就會被抓，智商夠高夠隐蔽的就能成功，然後他們的經驗就會擴散開來，讓旁人反應快的學走。
于是乎，在自然法則的卷殺下，張世鵬治下很快開始出現各種奇葩規避計策。
比如有些農戶，原本也符合申請貸款條件，因爲他們不是純粹的破落戶，而是還有那麽一畝三分地，或者七八分地的。這就屬于朝廷允許的“有地，但少于十畝，所以可以有資格申請貸款買鄰居的地”範圍。
但是，因爲他們的地太少，放棄或者再轉賣也不可惜，又或者是這些人原本就心思活絡，存了想要轉工或者轉商的念頭，沒打算保留農籍。
于是，民間就開始出現“明明有三家鄰居，甲的田相對最多，想要把鄰居乙丙的田買了，讓乙丙進城當工人，甲家的水田數也可以因此突破十畝”。
但到了實際操作中，隻有一畝地或者幾分地的乙、丙先去申請貸款，然後先兼并一次。最後甲再來把已經集中好的乙、丙的田一次性收入囊中。
這樣的案子裏，甲是沒有問題的，他貸款确實是爲了買鄰居的田，實現耕地的适度集中，提高農業生産效率，也确實符合朝廷的法度，挑不出任何毛病。
但問題是乙或者丙在這個過程中，他們最終沒有想買地好好經營，他們隻是做了中間商，錢稍微過了過手，買完後又賣給别的鄰居了，把田重新換成了錢。
然後這些人就套取了官府給的助農買地貸款，又沒有了原本那一畝三分地的束縛，直接選擇了将來卷款跑路，甚至腦子活絡的還會想着如何隐姓埋名。
而這種事情，朝廷确實是堵不住的，因爲朝廷不能禁止赤貧之人一次性賣空自己的田。
萬一對方是一開始真心想背個貸款把自家的田買夠十畝以上、然後好好耕種經營呢？隻是買了之後，又發生了别的意外，生存都有問題了，不得不重新賣田救命，這是很正常的。
就好比朝廷哪怕可以出限購政策，
但你總不能阻止人家貸款買房的人斷供吧？
更不能阻止貸款買房的人斷供後，違約被法拍吧？
任何朝代，隻要用上了斷供或者法拍這兩招，加上确實不擔心自己背井離鄉征信全毀，那麽一個人想騙貸薅一筆羊毛，那是絕對止不住的——
至少在全民信息數字化聯網以前的時代，絕不可能做到。明朝的社會治理細緻化程度，顯然還差遠了。
……
潮水褪去的時候，才知道誰在果泳。
而大水漫灌的時候，問題總是容易被掩蓋的。
張世鵬被朱樹人選爲小康二年試點放貸、進行貧農土地互相兼并的試驗田，他一開始的工作，當然也得集中在如何放款，如何集中田地，如何減少貧農人口數量，把一部分人口擠出爲工商籍。
所以對他的最初考核指标，也都是“杭州府境内在冊貧農的戶均田畝面積增加了多少、貧農人口轉工籍人數規模有多少”，這兩項指标，才是決定他試點政績好不好，幾年後是該升官還是留任還是貶值。
被考成法的KPI指标逼着，張世鵬一開始也隻能采取比較激進寬松的信貸政策，給凡是符合條件的想買田貧農都盡量放貸，除非是朝廷撥給他的本金已經不夠了。
短短幾個月裏，他就放出去了至少兩百萬兩的銀子，涉及了杭州府各縣累計十幾萬的農戶。
賬面上的政績是很明顯的，經過這麽一番貧農之間的相互兼并，杭州府境内剩下的貧農，戶均擁有水田數量，從兩畝多上升到了五畝多，翻了一倍都不止。
同時至少有七八萬戶人口，從農籍轉爲了工籍，爲朝廷要力推的工商業建設，增加了全職廉價勞動力。
不過這種試點，估計後續也沒法大範圍推廣、大水漫灌了。因爲朝廷根本拿不出那麽多放貸的本錢。如果一個杭州府，都要花掉一年兩百萬兩、後續每年還會有新的兼并放貸，最終數年總和可能會超出五百萬。
那要是應天蘇州松江常州湖州紹興甯波……這些人口密集人均田地很少的富庶府也都加入試點，不得一年耗費上兩千萬兩？多年累計就是五六千萬兩？朝廷哪有那麽多本錢來放貸？
以朝廷多年休養生息和平建設的結餘，至今也沒結餘到一億兩銀子。而每年的财政收入，也才幾千萬兩而已——
這個數字其實已經不低了，因爲大明如今的人口還沒恢複，也就七千多萬人口，每年财政收入能有幾千萬兩數量級已經不錯了。
後世平行時空的清朝，到了乾隆末期嘉慶初期，也就一年七八千萬兩的财政收入，要不怎麽說和珅價值八億兩的抄家能抵朝廷十年歲入呢（其實黃金現銀都才分别幾百上千萬兩，其他都是珠寶珍玩土地估值的，這裏隻是類比便于說明）
所以，大明朝廷恢複和平後，這幾年慢慢攢下的積蓄，在未來五年裏，就算不出别的意外，沒有别的花錢的地方，也就隻能給南直隸加浙江的小部分府試點這個新法。
得等這些放貸十年八年之後收回來，利滾利滾到三倍（如果貸款都能順利收回來的話，實際上肯定有壞賬損耗），才能在南直隸和浙江其他地區，外加江西福建推廣。再過十年，才能滾到湖廣四川兩廣……
所以這肯定是一個比“廢丁分籍”更複雜和拖沓的大工程。如果大明不創造新的貨币，或者搞點别的财源，靠财政結餘的自有利息往上滾，三十年都完成不了。
好在這事兒也隻是個引子，并不用很急，最終目的還是把廢丁分籍的事情徹底推進落實下去。至于有多少貧農借到了錢幫助他們買地把鄰居擠走，這指标本身其實并不重要。
……
張世鵬放了足足好幾個月貸，政績KPI數字蹭蹭蹭往上漲的同時，對本地民風刁鑽頗有認識的他，内心其實也非常不安。
因爲他知道，自己腳底下肯定埋了一個不小的雷。
所以，在小康三年正月，過完元宵節後，他在一個機緣巧合的時機，又遇到了朱樹人派來浙江檢查相關試點工作的姚啓聖，就把自己對壞賬的隐隐擔憂，和盤托出了。
“姚先生，這放貸試點和鼓勵貧農擴田，倒是完成得不錯。可是這七八萬貧農改工籍、剩餘貧農戶均田地翻倍有餘，代價肯定也是很大的。
本官雖拿不到具體數字，但估計這七八萬戶改籍的工人裏，可能也就最多五六萬是安心留在本鄉做工的。
至少有兩萬戶，都是渾水摸魚，順勢騙貸，估計多有青皮刁徒，最後肯定想卷錢跑路，或幹脆耍橫無賴——因爲本官這兒最終核查到的貸款買田後又賣掉的人，至少就有兩萬戶了，還不能保證今年明年會不會有更多的人，在首次還貸前賣田。”
張世鵬也知道，那些壞賬風險戶，未必現在就回卷款走，因爲眼下還不迫切——朝廷放的貸款，并不是放出去後隻過一年，就開始往回收按揭的。因爲要考慮到很多人剛擴大生産，投資也比較大，錢都占住了，直接逼收按揭很有可能收不上來，還鬧出亂子。
所以這種經營性貸款，一般都是買田後第三年，才開始收按揭年供。既然去年年底貸的款，現在還沒到開始還款的時間節點，那些人也就沒必要太急着跑。完全可以再觀望觀望，或者在本地找找更好的時機。
逃跑和跳槽也不能随便跳的嘛，不得找個能“漲薪”的機會。
所以，面對張世鵬的擔憂，姚啓聖倒是沒那麽緊張。他一臉崇拜地對張世鵬轉述：“王爺早就想到這種可能性了，你這兒是試點，隻要你本人清廉無私，沒有從中騙貸牟利勾結。
就算最後有一點壞賬率，王爺也不會怪你的——第一個吃螃蟹哪有不被鉗的，不過，官府也要做好宣傳，安定住人心，盡量潛移默化把還款期限多宣揚宣揚，讓心懷鬼胎的人别太急着跑，就算你盡到職責了。
另外，真到了距離還款期限不足一年的時候，杭州府就該做好封境的準備，到時候要嚴查背井離鄉的人，逮到有欠着朝廷放貸的，絕對不允許出鏡，抓到一個就要看管起來——那樣，就屬于惡意欠貸潛逃了。必要的時候，還可以稍微提前設套動手。”
姚啓聖這一年多裏顯然也不是白混的。他天天就琢磨着如何防止騙貸壞賬逃跑，
加上他經常會向朱樹人請示，而朱樹人終究多了幾百年的對金融騙貸的見識和防範，
往往偶爾一個點撥，就能讓姚啓聖這樣的奸人奸詐程度倍增。
所以對于如何盡可能堵漏，姚啓聖其實已經想得很多了。
張世鵬被他安慰後，倒也稍稍放心。隻是夕惕若厲，時刻确保自己沒有被腐蝕貪私，知道隻要自己沒有主觀惡意，最後王爺的清算就落不到自己頭上。
整個小康三年，稅改廢丁分籍放貸，有條不紊地繼續推進着。反正這一年也不用還按揭，民間心懷緊張的無賴也被盡可能多安撫住，沒有鬧出什麽問題。
畢竟這些無賴也都很窮，想出遠門也不容易，估計一輩子隻有一次下注機會，哪能不慎之又慎呢？沒到緊要關頭，是不容易下決心的。
在這種溫水煮青蛙的拖延擱置矛盾處理下，時間也就悄然來到了小康四年，一切看起來表面上都還很和諧。
——
PS：真郁悶，我老婆其實五月初就複陽了，我前兩周測了兩次，以爲我躲過去了，肯定是體内抗體還很強。誰知最近還是中招了。
不過比第一次輕得多，也就是重感冒症狀。這抗體最終也就撐了五個月（我第一次陽是去年12月底）。那次請了五六天，這次估計要休息兩三天吧。
不過如果連續三天不更，也怕大家不耐煩，所以我想了想，還有半章多存稿，後續隔天請假，争取放慢到兩天碼一更，這樣也不至于太累反複。
所以明天開始隔天請假（31/2/4，實際上請三天），6月1号、3号更新，5号回複徹底正常。
最後說一下，目前仍然沒有存稿，主要是因爲此前還在兩頭忙準備新書過審，所以沒時間存。
但好消息是新書這周總算過審了，隻可惜已經要6月份了，這時候開新容易撞到期末淡季，所以我準備熬到7月1号開新（因爲7月1号是周末，所以最晚可能拖到7月3号，是一個周一。）
我打算6月5号開始猛寫這本書，6月20日之前存到7月初完本，然後開始打磨新書、存新書的稿，就是這樣。
(本章完)