“何解？”崇祯皇帝聽的雲裏霧裏的。
鍾進衛解釋道：“這個是講紙币最終的，最大的好處。就是誰掌握了紙币的發行權，誰就能捏住紙币結算國家的脖子。”
崇祯皇帝和溫體仁的頭上都是一堆問号，怎麽可能？
鍾進衛繼續用他所了解的一知半解的知識講解道：“當然，不是說朝廷印印紙币就可以的。還有一系列的東西一起作用才有這個效果。”
其實鍾進衛講的是現代金融的威力，國朝爲什麽不敢開放金融行業，就是怕被外國資本給掌控。這個和紙币沒有半毛錢的關系，隻是紙币是其中的一個表達方式而已。
“鍾師傅，請講仔細些，朕有些聽不明白。”崇祯皇帝很老實的要求鍾進衛道。
“那我們一步一步的來講。”鍾進衛模仿着一個專家的樣子說道。
“建立了準備金制度。老百姓拿着紙币去用了，覺得很方便，又保值，就都樂于使用。但前期的時候，朝廷隻是印了一千兩紋銀的紙币而已，老百姓不夠用啊，怎麽辦？”
溫體仁沉住了氣沒說話，隻是看着鍾進衛。而崇祯皇帝畢竟年輕，被鍾進衛的言語帶動起來了道：“怎麽辦？”
“就讓他們把家裏的銀兩放朝廷這裏來，朝廷給他紙币。這樣他就有紙币可以使用了。”
“那好處呢？”溫體仁就盯着這。
“好處就是準備金都不用朝廷準備了，朝廷就可以印紙币了。”
“可印出之紙币又非朝廷之紙币，隻是百姓銀兩的替代之物而已。”溫體仁一針見血的指出了紙币的最初功能，其實就是實物貨币的一個替代品而已。
“慢慢來。”鍾進衛笑呵呵的回答道。
“如此下去，朝廷的準備金是不是會有足夠多了。理論上說，市場上的紙币再多，也是和朝廷儲備的準備金是一比一的比例，可以應付任何規模的兌換。”
這個是可以想象的，崇祯皇帝和溫體仁都沒有疑問。
“這個時候，朝廷就可以多印一些紙币了，比如準備金有一百萬兩，老百姓可能最多隻會來兌換八十萬兩，相當于還多了二十萬兩的準備金，朝廷就印個一百二十萬兩的紙币出來。多了這個二十萬兩的紙币就可以用了。”
這樣朝廷就能憑空多出二十萬兩，而不用擔心貶值，那就太好了。崇祯皇帝美美得想到，眼下缺錢啊，要能立刻就印出個二十萬，一百萬的就更好了。
沒想鍾進衛來了個轉折：“不過，這個二十萬兩不能随便用。”
“爲何？”溫體仁現在聽的仔細，已經感覺不到其實沒吃多少東西，肚子正餓着。
“因爲出來混，遲早是要還的。”鍾進衛插進一句後世名言，心裏有點暗暗得意。
沒聽明白，崇祯皇帝有點急了，忙問道：“鍾師傅，怎麽講？”
“因爲這二十萬兩實際上是沒有真正的準備金的，如果朝廷直接就拿出去用了，這一次可能沒問題，然而，一次，兩次，三次，再之後呢？最後導緻的結果肯定又隻有一個結局：老百姓手中的紙币越來越多，最終害怕紙币貶值而來兌換銀兩。結果出現準備金不夠兌換的尴尬局面，信譽就會損失。”
“那該怎麽用這二十萬兩呢？”崇祯皇帝非常關心這個問題。
“遵循一條原則：紙币出去，實物進來；實物進來，紙币出去。”
這下連溫體仁都暈了：“中興伯的意思是所有紙币全部都要有對應的準備金？那豈不是沒有額外的二十萬兩了？”
“不是的，這裏的實物，并不是說一定要銀兩。也可以是其他資産，比如珠寶，首飾，房屋，田地等有價值的東西。”
“鍾師傅，再講仔細些。”崇祯皇帝和溫體仁你一個問題，我一個問題的配合着鍾進衛。
“還是剛才的例子，朝廷不是有了額外的二十萬兩紙币了麽。這個時候，百姓張三，手裏沒有銀兩，但又想做點生意，或者買點急需的東西，就可以拿他的房屋等上述所說值錢的東西來抵押貸款，朝廷根據他房屋的價值，打個折給他紙币。這樣紙币就用出去了。”
溫體仁隐隐有點明白了，不就是現在票号的一些業務麽。
鍾進衛可不知道溫體仁的想法，仍然自己在說：“而張三在規定期限内要還回這個紙币的，同時給一定的利息或者手續費之類的都可以。就這樣，張三還回本金之後，朝廷額外印的二十萬兩紙币還都在朝廷的手裏，但張三的利息卻拿到手了。朝廷不就受益了！”
“陛下，中興伯所言之貸款和宋朝王安石的青苗法以及民間的高利貸有異曲同工之處。不過更勝一籌。”
鍾進衛看着溫體仁跟崇祯皇帝彙報，也不發言，看看溫體仁了解多少。
“如何更勝一籌？”
“青苗法和民間的高利貸都需本錢，但中興伯所言基本無需本錢。實乃空手套白狼也。”
崇祯皇帝點點頭，嗯，這個無本的買賣朕喜歡。
“不過，臣以爲張三也可以向其他人進行借款，比如民間有錢人，錢莊，票号等等。這個利息錢，朝廷不一定賺得到。”溫體仁又潑冷水。
溫體仁還理解的挺到位的，鍾進衛暗暗點頭，不過他也沒有說要表揚溫體仁一下，而是回答他的問題：“朝廷可以和他們競争，他們都競争不過朝廷的。而且，最主要的是，這些錢莊和票号要控制住在朝廷手裏，等以後成熟再慢慢放開，民間的借貸要進行打擊。這個很重要，和民生關系太大了。”
然後，鍾進衛暫時先放開這個銀行的問題，對着崇祯皇帝道：“陛下，這個隻是其中之一的好處，還有沒說完的。”
“哦，鍾師傅，請繼續。”崇祯皇帝一聽，把目光從溫體仁處轉回鍾進衛身上。
“這種以準備金形式發行的紙币，可以想象最終是滿足不了老百姓的紙币使用要求的。因爲銀兩沒有那麽多。那怕以後再加上黃金作爲準備金，也一樣有滿足不了的一天。”
“那麽該如何做呢？”
“由這種準備金形式向信用紙币進行轉化，就是不再需要準備金，朝廷根據老百姓要使用的一個紙币總量來印。”
“那不是又走向貶值的老路了麽？”溫體仁皺眉頭了。
“所以還需要有回收制度，如果發現紙币有貶值的趨勢，就要進行回收，而回收的手段，可以以朝廷的來年稅收爲擔保，發行另外的紙币來回收之前的紙币。”
兩位古人又不理解了，這紙币，那紙币的，被繞暈了。
鍾進衛看他們的樣子，估計了個明白，又解釋道：“來年稅收擔保的紙币，可以換個名字，叫債券，有點特殊，債券能生利息，這也是吸引百姓把手裏的紙币拿出來購買這個債券的原因。債券有一定期限，過了這個期限，朝廷就要收回來，同時付給購買的百姓以本金和利息。”
“鍾師傅，那豈不是還是給了紙币麽？”
“關鍵就在這個期限，比如今年朝廷因爲多印了二十萬兩的紙币而導緻紙币貶值，那麽朝廷用債券把二十萬兩紙币給收回來，明年的時候少印個二十萬兩紙币，再把百姓購買二十萬兩的紙币給還回去，這樣紙币就不會貶值了。”
其實，這裏還涉及經濟發展之類的問題，但你真要全部都細細的說明，鍾進衛也沒這個本事，明朝的人估計也難以理解，還不如略過不說。
年輕人的思維還是很快的，崇祯皇帝馬上舉一反三：“鍾師傅，那還在準備金階段，豈不是也可以這麽做？”
鍾進衛倒沒有想到，先是一愣，然後一細想，不由贊道：“陛下真厲害。”
然後又補充了下：“陛下，這個可以是可以，但最好還是先樹立了紙币的信譽度才行。”
崇祯皇帝和溫體仁都點點頭，不過可能是作爲一國之君的緣故，他對鍾進衛前面說的那句話一直記在心裏。
他見鍾進衛好像不再說了，就問了：“鍾師傅，你之前所說的捏住紙币結算國家的脖子，此乃何意，仍未說明？”
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